病気の人は住宅ローンが組めないと思っている人は多いですが、そんなことはありません。
住宅ローンを組む際に団体信用生命保険に加入する必要がある場合や、団信に加入できない場合、もしも病気が原因で住宅ローンが組めない場合の対応策などを今回はお話します。
住宅ローンを組む際は、住宅ローンの審査に加えて、団体信用生命保険に加入できるかの審査を行います。団信とは住宅ローン専用の生命保険で、加入する際には告知事項の申告が必要です。
「入らない選択もあるのでは？」という人もいると思いますが、団信に加入しなければ、住宅ローンの契約ができない場合もありますので注意が必要です。ここでは、一般的な告知事項をお話します。
・最近3ヶ月以内に、医師の診察・検査・治療・投薬を受けたか
・過去3年以内に対象の疾患で手術を受けたこと、または2週間以上にわたって医師の 診察・検査・治療・投薬（指示・指導を含む）を受けたか
・手や足の欠損または機能に障害があるか。または、背骨(脊柱)・視力・聴力・言語・そしゃく機能に障害があるか
団信の審査で告知をする必要のある病気がある場合、団信に加入できない可能性があります。また、団信に加入できなかったために、住宅ローンが組めないという場合もあります。
しかし、病気があるからといって、住宅ローンが絶対に組めないというわけではありません。次は、もし団信に加入できなかった場合の打開策をお話します。
打開策①『保険会社を変える』団信に加入できるかどうか は保険会社の判断となります。保険会社によって見方は多少異なりますので、Aの保険会社では団信に加入できなかったが、Bの保険会社では団信に加入できたということもあり得るのです。
そのため、他の保険会社で再チャレンジするというのも1つの方法です。特に、告知事項の病気が軽度の人は、他の保険会社でチャレンジする価値はあると言えます。また、銀行によっては1つの保険会社のみではなく、いくつかの保険会社を利用している場合がありますので、銀行の担当者に相談してみるのも良いでしょう。
もしも、銀行で取り扱っている保険会社で団信に加入できなかった場合は、銀行の変更を検討するのもおすすめです。銀行が変われば保険会社も変わる可能性がありますので、団信に加入できるかもしれません。
打開策②『ワイド団信を利用』
一般的な団信に比べて、引受条件が緩和されているワイド団信を試してみましょう。ただし、どの銀行でも扱っているわけではありませんので確認が必要です。もしも一般的な団信に加入できなかった場合は、ワイド団信を取り扱っている銀行に変更を検討するのも良いでしょう。
このように、一般的な団信では病気が原因で加入できなかった場合でも、ワイド団信なら加入できる可能性があります。
打開策③『配偶者で住宅ローンを組む』
もしも、ご自分の病気が原因で団信に加入ができないという場合は、配偶者などの同居する人に住宅ローンを組んでもらうことも検討してみましょう
住宅ローンの申込人の収入だけでは借入希望額に達しない場合、収入合算で借入可能額をアップさせることができます。収入合算とは、申込人の収入に配偶者などの収入を合算して申請し、借入可能額を増加させる方法です。
収入合算の場合は、申込人のみが団信に加入できる場合がほとんどですので、自分が収入合算者になることで団信加入の可否の心配がなくなります。詳しくは、銀行の担当者に問い合わせるか、各銀行の公式サイトにも掲載されていることが多いのでチェックしてみましょう。
打開策④『フラット35を利用する』
フラット35なら団信に加入することを絶対条件とはしていませんので、利用することが可能です。
打開策⑤『生命保険で補う』
フラット35だけではなく、団信に加入せずに住宅ローンを利用する場合は、民間の生命保険で補うことがベストです。しかし、病気が原因で団信の加入できない場合は、民間の生命保険の加入も難しいという人が多いでしょう。
そのため、民間の生命保険で補えるかを試してみて、もし加入できなかった場合には、保証が不安定なまま住宅ローンを組むのかどうかを慎重に検討する必要があります。
