不動産の購入となると、なかなか現金一括での購入は難しいものです。
そこで登場してくるのが「住宅ローン」です。
近年では、住宅ローンにかかってくる金利が下がる様子も見て取れ、この機会に住宅ローンを考えてみようという方も多くいます。
しかし、お金を借りるわけですから、住宅ローンには審査があります。
不安となるのは様々な審査の中でも、住宅ローンの審査は大変厳しいものであるという点です。
理由は明確で、担保となる土地や建物はありますが、何千万円というお金を貸し、返済も30～40年といった長期間になるためです。
しかし、住宅ローンを借りるためには「審査」は避けては通れません。
そのため、少しでも審査が甘い金融機関がないのか、また住宅ローンの審査をよりスムーズにするための方法などお話します。
住宅ローンについて、まずは知っておかなければならない「審査基準」について説明します。
「住宅ローンの審査に通らなかった」「自分は住宅ローンの審査に通るはずがない」など、何もせずに諦めてしまう前に、相手を知ることはとても重要なことです。
審査基準を知って、正しく対策していきましょう。
加入時の年齢が満20歳以上であって完済時の年齢が80歳未満であること(親子ローンの場合は除く)
年収における年間の負担額の割合(返済負担率)が20～35％の間であること
1年以上同じ会社に勤めていること
安定した収入のある雇用形態であること
以上のような内容が、多くの銀行で審査の基準として、重視されている項目になります。
自分がもしお金を貸す立場だとしても、大金であればあるほど、このぐらいのことは考慮したいと思える条件になっています。
また、万が一住宅ローンの返済が滞ってしまった場合のために、自宅を担保にする必要があるので、購入する物件が担保に見合った評価額であるかも、審査の基準としては大変重要になります。
住宅ローンは、団信保険(団体信用生命保険)に加入できる健康状態でなければ、審査に通らないことがあると言われています。
団信保険は、住宅ローンを返済中に返済者が亡くなってしまったり、障害を持ってしまったりした場合などに、返済を肩代わりしてくれる保険です。
通常の生命保険よりも、加入するための健康に関する告知項目が少ないため、比較的加入しやすくはなっています。
金融の中でも、フラット35は団信保険未加入でも融資可能ですが、その分金利が高くなってしまいます。
とくに借入額が多い場合は、保険に加入できる健康状態であるかどうか、健康診断を受けるなどして調べておくとよいでしょう。
クレジットカードやその他のローンで、支払いの遅延や延滞が発生している場合は、住宅ローンの審査を受ける銀行にも信用情報が共有されます。
そのため、どんなに審査基準が甘い銀行でも、審査に通らない可能性があることを覚えておきましょう。
また、信用情報に問題がない場合でも、車のローンやカードローンを借りている場合も要注意です。
その場合は、住宅ローンの審査を受ける前に、なるべくローンを減らしておいたり、使わないクレジットカードがあれば解約したりなど、出来る限り準備をしておきましょう。
住宅ローンの審査が、比較的甘い・緩いといわれている金融機関には、どのようなものがあるのか、その特徴を探っていきます。
銀行ごとに、住宅ローンについての審査基準は違ってくるため、どこが絶対的に審査が甘いと断言できるものではありません。
しかし、いくつか受けてみると、1カ所だけ通る場合もあります。そこで、平均して審査が比較的甘いといわれている金融機関をあげてみました。
審査難易度が高くて複雑な大手銀行に比べて、都道府県ごとに本社のある地方銀行は、審査のポイントが比較的簡潔なところがあります。
そのため大手銀行に比べると、審査に通りやすいと言えるでしょう。とくに、地域と深いつながりのある信用金庫やJAバンク、労金といった銀行については、地元の企業で働いている人や個人事業主の審査を、多少なりとも優遇してくれる可能性があります。
また、実店舗のないネット銀行については、人件費などのコストをカットしているため、金利や手数料が安い傾向にあります。
さらに、来店する手間も省けることから、乗り換える人が現在急増しています。
仕事が忙しくて店舗に行く暇がなかったり、個人信用情報で不安があったり、金利の低さを重視したかったりする場合は、ネット銀行もおすすめと言えるでしょう。
フラット35とは、最長で35年間金利が固定される住宅ローンプランのことです。
35年間金利が固定されているため、返済計画が立てやすいことがメリットです。フラット35では、審査の傾向として人的審査よりも、物的審査に重点を置いている傾向があるため、比較的審査が甘いと言われています。
しかしな、以前審査の甘さが問題となって指導が入り、本審査を住宅金融支援機構で行うように改善されたため、現在ではそれほど審査が甘いとは言いきれない部分もあります。
ですが、雇用形態や勤続年数に制限がないため、パートや契約社員、転職したばかりの人にとっては、借りやすいローンだと言えます。
審査が比較的緩く、かかってくる事務手数料が安めな住宅ローンを4つ紹介していきます。しかし、必ず審査に通るという保証があるものではありません。そのため、こういった金融機関があって、自分の求めている住宅ローンと合うのかなど、参考にしていただけたら良いと思います。
楽天銀行 フラット35
楽天銀行のフラット35は、金利が業界最低水準で、事務手数料の設定が1.080％と低い点がメリットといえます。
また、返済途中で金利が上昇していくことがないため、安心して返済していけます。
さらに期間限定ですが、新規で住宅ローンを借り入れる際に、楽天スーパーポイントがもれなく付与されるなど、ネット銀行独自のメリットがあります。
ただし、事務手数料が1.08%に優遇されるのは、楽天銀行を返済口座に指定した場合のみです。もしその他の銀行を返済口座に指定した場合は、事務手数料は1.404％となるため注意が必要です。
参考：楽天銀行 フラット35
ARUHI フラット35
ARUHIのフラット35は、2018年時点で8年連続でフラット35の取扱件数No.1です。
審査対応もスピーディーに行ってくれて、返済口座も全国の1000以上ある金融機関から選択可能となっています。
Web申し込みで事務手数料が1.0％(税抜)となり、さらに頭金を用意すれば、金利優遇なスーパーフラットも利用可能となります。
ARUHIが取り扱うフラット35には、金利引き下げ制度によって、さらにお得に利用できるものがあります。
例えば、「子育て支援型」や「地域活性化型」があり、当初一定期間の金利が引き下げられます。
どちらも契約時に、お住まいの地方公共団体と、住宅金融支援機構の協定の締結および、地方公共団体が発行する「フラット35子育て支援型利用対象証明書」の提出が必要になります。
しかし、金利をグッと下げることができますので、当てはまるものがあれば、ぜひ利用してみてください。
参考：ARUHI フラット35
財形住宅金融 財住金フラット35
財形住宅金融の財住金フラット35は、新築・中古を問わず、住宅の購入時に利用可能な住宅ローンです。
財形住宅融資を利用する場合の融資手数料は、1.0％(税抜)と低くなっています。
財形住宅金融は、厚生労働大臣登録の福利厚生会社で、全国に本社と支店あわせて5店舗あります。そのため、住宅ローンについての不安や、どういったものなのかといった部分を、ネットを通してだけでなく、人としっかり話して理解したいという人にもおすすめできます。
参考：財形住宅金融 財住金フラット35
イオン銀行 フラット35
イオン銀行のフラット35は融資手数料新規で1.296％で、借り換えの場合は1.080％(2018年9月30日～12月28日の融資完了まで)という、比較的安い手数料で住宅ローンを組むことができます。
また、イオン銀行で住宅ローンを組む際には、比較的審査が甘いといわれています。
なぜなら、審査の規準となっている年収や勤続年数が低くても、審査が受けられて通ることがあるためです。
年収が100万円以上、勤続年数が6カ月以上であれば審査基準は満たせるため、年収が低くて悩んでいる場合にもおすすめできます。
他にも、イオングループでの毎日の買い物が5％オフになったり、定期預金の優遇得点などのうれしいポイントもあります。
参考：イオン銀行 フラット35
