「後から家を建てるための土地が欲しい。まず土地の購入だけで住宅ローンは利用できないのか」と考える方はいると思います。一般的に、住宅ローンは戸建てやマンションなどの建物を購入する際に利用するものと考えられていますが、実際に土地だけを買う場合にも利用したいと考える人も多いです。
今回は土地の購入で住宅ローンは利用できるのかお話します。
いきなり結論をいえば、住宅ローンは土地のみの購入で利用することはできません。そもそも住宅ローンは居住用の住居を建築・購入する場合に限って利用できる借り入れです。そのため、土地だけの購入は条件外であり、基本的に利用できないことになっています。
土地を購入する目的が居住用の家を建てるためであれば住宅ローンの利用ができますが、実際の融資はその土地に建物が完成してから開始されるので、一時的に自己資金で賄う必要があります。
ただし、金融機関によって土地購入の際の融資基準や住宅ローンの適用に関する条件が違うため、諦めずにいろいろな金融機関に相談してもよいでしょう。特に将来的に住宅を建てる予定で土地を購入する場合、金融機関によっては一定の条件を満たすことで後述する「つなぎ融資」のような特殊なローンを利用できるケースもあるので、諦めずに情報収集することが重要です。
次に住宅ローンの他に土地のみの購入で受けられる融資を紹介します。
一定の条件を満たすことによって住宅ローンの他に土地の購入で受けられる融資があります。家を建てるための土地を購入したいけれど、自己資金が足りないという人は利用を検討してください。
・土地先行融資
土地先行融資とは住宅ローンの分割融資の一種で、一定期間中に購入した土地に住宅を建てる条件で土地購入する際に融資が受けられるシステムです。土地のみを対象に受けられる融資制度ですが、住宅が完成した場合に追加の融資を受けることも可能です。
流れとしては、土地の購入代金の決済時に土地代のみを先に融資してもらい、建物完成時に住宅ローンを組むことになります。新築で注文住宅を建てる際、まず土地を購入しなければならない人は土地先行融資の利用が有効です。後述する住宅ローン控除の対象にもなるため、積極的に利用するとよいでしょう。
・つなぎ融資
つなぎ融資とは、その名の通り、住宅ローンを組むまでの「つなぎ」として使える融資のことで、住宅ローンによって月々返済していくものです。住宅ローンを利用する場合、通常は購入した住居の完成後に融資が行われますが、注文住宅を購入する際は土地の購入と建築費用も初期段階で支払う必要があります。
住宅の完成前にまとまった資金が必要になるため、この負担を軽減するために利用するのが有効です。自己資金がなくても建売住宅やマンションではなく、注文住宅を購入できるのは大きなメリットといえるでしょう。
つなぎ融資では、土地の購入時点では担保を取らずに利息分だけを月々支払い、建物が完成して住宅ローンを組む際に融資分を清算する流れが一般的です。土地の購入費用や建物の着工金、中間金などの支払いに利用して、住宅の完成後に住宅ローンの融資が実行された際に、その融資金でつなぎ融資の返済を行って清算することになります。
変動金利で無担保融資となるため、住宅ローンの利息と比べると少し金利が高めなので注意しましょう。
あくまでも住宅ローンを組んで住用の住居を建築・購入する場合に限っての場合になりますので気を付けて下さい。
